Почему не все водители смогут получить выплату по "автогражданке" у своего страховщика

"Пилотный проект по прямому урегулированию в системе ОСАГО стартует с 1 апреля 2016 года", – сообщил "Сегодня.ua" гендиректор Моторного (транспортного) страхового бюро Украины Владимир Шевченко.

Если учесть, что ежегодно по обязательному страхованию автогражданской ответственности урегулируется около 100 тысяч дел, то нововведение может коснуться в этом году около 30 тысяч водителей.

Прямое урегулирования подразумевает, что страховая компания будет платить "своему" водителю, а не пострадавшему в ДТП, как это происходит сегодня по закону об ОСАГО.

Нужно отметить, хотя официально прямое урегулирование по ОСАГО вступит в силу с 1 апреля, реально система начнет работать – ближе к 1 мая, так договор между страховщиками должен одобрить Антимонопольный комитет Украины.

Договор дороже денег

Изменения, предусматривающие введение в Украине обязательного прямого урегулирования по "автогражданке", уже подготовлены и находятся в парламенте в виде нового проекта закона "Об ОСАГО" №3670. Но страховщики не стали ждать принятия этого документа, а решили запустить прямое урегулирование сами, договорившись о добровольных взаиморасчетах.

Система будет выглядеть так: страховщик платит компенсацию своему клиенту, не зависимо от того – виноват тот в аварии или нет. Если клиент – пострадавший в ДТП, то счет за ремонт его авто страховщик потом выставит компании того, кто виновен в аварии. Но клиент свою выплату получит сразу.

Чтобы страховщики не устраивали между собой "разборок" – кто, кому и сколько должен, все взаиморасчеты по выплатам будут проходить через уполномоченный банк, в котором все они откроют счета. Этот банк уже выбрали – Укрссиббанк. На его счету каждый страховщик разместит взнос в размере 50% среднемесячной суммы выплат по ОСАГО.

Регулировать и контролировать процесс будет Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ). "Процесс компенсаций будет администрировать МТСБУ, как клиринговый оператор. То есть страховщики будут иметь дело не друг с другом, а только с бюро. Все, что им необходимо будет делать – это своевременно погашать свои обязательства в рамках клиринговых взаиморасчетов с МТСБУ", – объясняет вице-президент СК "АХА Страхование" Максим Межебицкий. По его словам, проект ускорит процесс выплаты вдвое. То есть, если в 2015 году, по данным МТСБУ, средний срок урегулирования убытка по ОСАГО (от подачи заявления до выплаты) составлял больше 3-х месяцев, то по прямому урегулированию он не будет превышать 1,5 месяца.

Для тех, кто в проекте

Увы, с 1 апреля получить выплату от своей компании смогут далеко не все водители. "Учитывая статистику аварий и количество участников проекта, на "прямые" выплаты по ОСАГО могут рассчитывать всего 25-30% водителей, имеющих право на выплаты", – считает председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский.

Дело в том, что платить своим клиентам по "автогражданке" страховые компании готовы только в случае, если в ДТП пострадал транспорт, а не люди. При этом в аварии должно быть два участника, у каждого из которых – есть страховка компании, участвующей в проекте прямого урегулирования.

Но пока что в этом проекте участвует только треть продавцов "автогражданки". По данным МТСБУ, из 59 страховщиков договор подписали всего 17 компаний. Хотя среди них – крупнейшие продавцы ОСАГО, такие, как "АХА Страхование", "Арсенал Страхование", "Аска", "Аско-Донбасс Северный", "Оранта", "Универсальная", "Уника", PZU в Украине, – общая доля продаж которых составляет 65%.

Остальные страховщики решили повременить. "Мы не являемся основными игроками этого рынка. Поэтому решили подождать, пока лидеры запустят проект, и посмотреть, как он будет работать", – признается предправления компании "Альфа Страхование" Яцек Мейзнер.

В такой ситуации, по словам Вячеслава Черняховского, важной будет роль call center страховых компаний. "Только представьте себе: случилось ДТП, водители растеряны и расстроены. Откуда им знать – участвует их страховщик в проекте по прямому урегулированию или нет?" Рассказать об этом водителю должны в call center, считает Черняховский.

Большие риски

Еще одно препятствие для получения прямой выплаты от своего страховщика с 1 апреля – сумма ущерба. Она не должна превышать 100 тыс. грн, решили страховщики.

Поэтому проект предполагает разделение выплат по ОСАГО на три группы. Первая - сумма выплаты до 50 тыс. грн. Вторая - от 50 до 100 тыс. грн. И третья – все, что выше 100 тыс. грн. Если по первым двум группам страховщики согласны на взаиморасчеты, то выплачивать по третьей группе напрямую клиенту никто не хочет. Поэтому делать это будет только страховщик виновника ДТП, как предусмотрено в законе. "Это позволит гарантировать выполнение компанией обязательств перед страховщиками-партнерами, и выявлять компании, имеющие проблемы с платежеспособностью", – объяснили в МТСБУ.

На самом деле, страховщики, вероятно, решили не повторять печальный опыт ряда соседних стран. Участники подобного проекта в РФ, например, охотно выплачивали небольшие суммы компенсации "своим" водителям, но годами футболили людей друг другу, если речь шла о крупном ущербе по ОСАГО. "К сожалению, не исключено, что некоторые участники нашего проекта захотят сделать так же, ведь если они сегодня плохо платят пострадавшим и коллегам (по регрессу), то с чего вдруг начнут хорошо платить с 1 апреля?", – недоумевает председатель набсовета компании "Саламандра-Украина" Юрий Явтушенко.

В МТСБУ полагают, что недобросовестных страховщиков напугает перспектива исключения из системы прямого урегулирования: по словам Максима Межебицкого, если какая-то компания несвоевременно погасит задолженность по выплате, то ее сначала оштрафуют, а при повторном нарушения – исключат из проекта.

Выплата по старинке

Водители, которые не готовы к нововведению с 1 апреля, могут не переживать: новый проект по "автогражданке" не запрещает пострадавшим в аварии получать выплату по прежней схеме - в компании виновника ДТП. Ведь проект по прямому урегулированию – добровольный, и закон об ОСАГО, где предусмотрен нынешний механизм получения выплат, отменить не может.

Поэтому у водителей появится выбор, к кому обращаться за выплатой: к "своей" или "чужой" компании. Главное – считает предправления организации "Украинский страховой омбудсмен" Юрий Чунихин, – чтобы страховщики не отказывались платить. "Если политика руководства компания направлена в сторону "не платить", то прямое урегулирование здесь не поможет, и водителям придется обращаться к страховым компаниям виновников ДТП. Начнется путаница, в том числе и с жалобами клиентов", – прогнозирует Чунихин.

В МТСБУ этот риск предусмотрели. Пресс-служба бюро сообщила "Сегодня", что совместно с Нацкомфинуслуг разрабатывают регламент рассмотрения жалоб клиентов на действия страховщиков в рамках проекта прямого урегулирования.

По словам члена Нацкомфинуслуг Дениса Ястреба, до начала апреля этот регламент будет готов. "Но, если мы увидим увеличение количества жалоб от потерпевших в связи с внедрением данного проекта, будем требовать от бюро пересмотреть механизм выплат или даже приостановить проект", – пообещал Денис Ястреб.

Честь мундира

Задержка с выплатами по "автогражданке" может навредить страховщикам не только в связи с действиями регулятора. Сегодня ОСАГО является основным (локомотивным) видом розничного страхования в Украине, тогда как еще лет пять назад им было автострахование - КАСКО. Но в связи с девальвацией, ростом стоимости автостраховок и падением продаж новых авто, количество заключенных договоров КАСКО в 2015 году снизились на 50% по сравнению с 2013-м, а объемы премий – на 30%.

"Это крупнейшее падение украинского рынка автострахования с начала тысячелетия", – отмечает президент Украинской федерации страхования Андрей Перетяжко. Отчасти виноваты в падении спроса на КАСКО и сами страховщики. Одна из причин – "игры" с выплатами для того, чтобы на них сэкономить.

Рынок ОСАГО пока что стабильно растет: объемы премий в 2015 году увеличились на 20% по сравнению с 2014 годом и почти на треть, если сравнивать – с 2013-м. Хотя количество проданных полисов немного снизилось: в прошлом году застраховалось почти на 9% меньше клиентов, чем годом ранее. Это нельзя назвать падением тысячелетия, но если продавцы ОСАГО введут новый масштабный проект прямого урегулирования, в рамках которого будут относиться к выплатам по старому небрежно, то "автогражданку" может ожидать такая же печальная участь, как и КАСКО.